Страховые сборы
Стоимость медицинского страхования обычно включает ежемесячные взносы, а также другие финансовые обязательства, такие как доплаты и совместное страхование.
Хотя эти условия кажутся одинаковыми, эти механизмы разделения затрат работают несколько иначе. Вот разбивка:
- Сострахование. Вы платите фиксированный процент (например, 20 процентов) от стоимости каждой получаемой вами медицинской услуги. Ваша страховая компания несет ответственность за оставшийся процент.
- Доплата. Вы платите фиксированную сумму за определенные услуги. Например, вам, возможно, придется платить доплату в размере 20 долларов каждый раз, когда вы посещаете своего лечащего врача. При посещении специалиста может потребоваться более высокая заранее определенная доплата.
Еще одно соображение, связанное с разделением затрат, известно как франшиза. Ваша годовая франшиза - это сумма денег, которую вы заплатите за услуги до того, как ваша медицинская страховка начнет покрывать эти расходы.
В зависимости от вашего плана медицинского страхования ваша франшиза может составлять от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов в год.
Читайте дальше, чтобы узнать больше о совместном страховании и доплатах и о том, как они влияют на размер вашей задолженности при получении медицинских услуг.
Понимание того, сколько вы должны
Понимание доплаты, сострахования и франшиз может помочь вам подготовиться к расходам на лечение.
Некоторые виды посещений потребуют только доплаты. Другие типы посещений потребуют от вас оплаты процента от общей суммы счета (сострахование), которое пойдет на вашу франшизу, плюс доплата. Для других посещений вам может быть выставлен счет на полную стоимость посещения, но без доплаты.
Если у вас есть план, который покрывает 100 процентов посещений врача (ежегодные осмотры), вам нужно будет заплатить только заранее установленную доплату.
Если ваш план покрывает только 100 долларов США на посещение врача, вы должны будете оплатить доплату плюс оставшуюся стоимость посещения.
Например, если ваша доплата составляет 25 долларов, а общая стоимость посещения составляет 300 долларов, вы должны заплатить 200–175 долларов, из которых будет учитываться ваша франшиза.
Однако, если вы уже полностью погасили свою франшизу за год, вы должны будете оплатить только доплату в размере 25 долларов.
Если у вас есть план сострахования и вы полностью выполнили свою франшизу, вы заплатите процент от этих 300 долларов до посещения врача. Если ваша ставка сострахования составляет 20 процентов, а остальные 80 процентов покрывает ваш страховщик, вам придется заплатить 60 долларов. Ваша страховая компания покроет оставшиеся 240 долларов.
Всегда уточняйте в своей страховой компании, что вы знаете, что покрывается и каковы ваши обязанности в отношении различных услуг. Вы также можете позвонить в кабинет врача и спросить об ожидаемой стоимости лечения до того, как пойти на прием.
Как максимальная сумма наличных средств влияет на размер вашей задолженности?
В большинстве планов медицинского страхования предусмотрена так называемая «максимальная сумма выплаты наличных средств». Это самая большая сумма, которую вы заплатите за год за услуги, покрываемые вашим планом.
После того, как вы потратили максимум на доплаты, совместное страхование и франшизы, ваша страховая компания должна покрыть 100 процентов любых дополнительных расходов.
Помните, что в итоговые суммы наличных средств не включаются деньги, уплаченные вашей страховой компанией вашему врачу или другому поставщику медицинских услуг. Цифра строго соответствует деньгам, которые вы заплатили за здравоохранение.
Кроме того, индивидуальный план будет иметь гораздо меньшую максимальную сумму наличных средств, чем план, охватывающий всю семью. Помните об этой разнице, когда начнете планировать свои медицинские расходы.
Как работает страховка?
Медицинское страхование предназначено для защиты отдельных лиц и семей от растущих затрат на здравоохранение. Обычно это не очень дешево, но позволяет сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.
Страховщики требуют ежемесячных взносов. Это платежи, которые вы производите страховой компании каждый месяц, чтобы у вас была страховка на случай повседневных и катастрофических проблем.
Вы платите страховые взносы независимо от того, посещаете ли вы врача один раз в год или проводите месяцы в больнице. Как правило, вы будете платить меньшие ежемесячные взносы за план с высокой франшизой. По мере уменьшения франшизы ежемесячные расходы обычно увеличиваются.
Работодатели часто предоставляют медицинское страхование штатным сотрудникам. Небольшие компании, в которых работает всего несколько сотрудников, могут отказаться от предоставления медицинского страхования из-за больших расходов.
Вы также можете самостоятельно получить медицинское страхование в частной страховой компании, даже если вы работаете полный рабочий день и имеете возможность получить медицинское страхование, спонсируемое работодателем.
При оформлении медицинской страховки вы должны получить список покрываемых расходов. Например, поездка в отделение неотложной помощи на машине скорой помощи может стоить 250 долларов.
Согласно подобному плану, если вы не выполнили свою франшизу и отправляетесь в отделение неотложной помощи на машине скорой помощи, вы должны заплатить 250 долларов. Если вы выполнили свою франшизу, и поездки на машине скорой помощи покрываются на 100 процентов, тогда ваша поездка должна быть бесплатной.
В некоторых планах стоимость крупной хирургической операции покрывается на 100 процентов, в то время как медицинские осмотры или скрининги покрываются только на 80 процентов. Это означает, что вы несете ответственность за оставшиеся 20 процентов.
При выборе плана важно учитывать доплаты, сострахование и франшизу. Помните о своем здоровье.
Если вы планируете в следующем году сделать серьезную операцию или родить ребенка, вы можете выбрать план, в котором страховая компания покрывает более высокий процент для этих типов процедур.
Поскольку вы никогда не можете предсказать несчастные случаи или проблемы со здоровьем в будущем, также подумайте, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц и сколько вы можете себе позволить, если у вас возникнет неожиданное состояние здоровья.
Вот почему так важно учитывать все ожидаемые затраты, в том числе:
- франшиза
- максимум из собственного кармана
- ежемесячный взнос
- доплаты
- сострахование
Понимание этих расходов может помочь вам понять максимальную сумму денег, которую вы можете быть должны, если вам потребуется много медицинских услуг в конкретный год.
Провайдеры внутри и вне сети
Что касается медицинского страхования, сеть - это совокупность больниц, врачей и других поставщиков, которые подписались в качестве предпочтительных поставщиков в вашем плане страхования.
Это внутрисетевые провайдеры. Это те, которые ваша страховая компания предпочитает вам видеть.
Поставщики, не входящие в сеть, - это просто те, кто не подписан на ваш план. Наблюдение за поставщиками вне сети может означать более высокие личные расходы. Эти расходы могут не применяться к вашей франшизе.
Опять же, важно убедиться, что вы знаете все тонкости своего страхового плана, чтобы знать, кто и что покрывает. Врач, не входящий в сеть, может быть в вашем родном городе или это может быть тот, кого вы видите, когда путешествуете.
Если вы не уверены, входит ли ваш предпочтительный врач в сеть, вы можете позвонить в страховую компанию или в офис своего врача, чтобы узнать.
Иногда врачи также выходят из новой сети или присоединяются к ней. Подтверждение статуса врача в сети перед каждым визитом поможет вам избежать непредвиденных расходов.
Суть
Страхование здоровья может быть непростым делом. Если у вас есть страховка через своего работодателя, спросите, кто у вашего работодателя является контактным лицом по вопросам. Обычно это кто-то из отдела кадров, но не всегда.
В вашей страховой компании также должен быть отдел обслуживания клиентов, который ответит на ваши вопросы.
Самое важное, что нужно иметь в виду при запуске страхового плана, - это знать:
- все ваши расходы
- когда ваш план вступит в силу (многие планы страхования меняются в середине года)
- какие услуги покрываются и за сколько
Вы можете не планировать серьезную операцию или травму, но страховка может помочь снизить финансовое бремя, если у вас возникнут серьезные медицинские проблемы.
