- Вы можете использовать свои пенсионные пособия и Medicare вместе.
- Наличие двух планов медицинского страхования может предоставить вам более широкий спектр покрываемых медицинских услуг.
- Вы можете оплачивать меньше личных расходов по программе Medicare, если сохраните свои пенсионные пособия.
Планирование выхода на пенсию включает в себя определение вариантов медицинского страхования. Если ваш работодатель предлагает медицинское страхование в качестве пенсионного пособия, это может быть облегчением, но это также может означать, что вам нужно учитывать много информации.
Возможно, вы не знаете, как ваш план для пенсионеров влияет на вашу способность участвовать в программе Medicare. Хорошая новость в том, что вам не нужно выбирать одно или другое. Вы можете зарегистрироваться в программе Medicare и сохранить свои пенсионные пособия. Кроме того, их совместное использование может сэкономить деньги и расширить зону покрытия.
Что вам нужно знать о программе Medicare и льготах для пенсионеров
Вы можете подумать, что у вас не может быть двух планов медицинского страхования одновременно, но это не так. Medicare может работать вместе с другими планами медицинского страхования, включая медицинские льготы для пенсионеров.
Итак, если ваш работодатель предлагает медицинское страхование в качестве пенсионного пособия, вы можете принять его и по-прежнему участвовать в программе Medicare. Фактически, некоторые работодатели требуют, чтобы вы зарегистрировались в первоначальной программе Medicare (части A и B), чтобы пользоваться их медицинскими льготами для пенсионеров.
В большинстве случаев Medicare выступает в качестве основного плательщика. Это означает, что ваш счет за услуги будет в первую очередь отправлен в Medicare. Medicare оплатит часть стоимости. Затем счет будет отправлен в ваш план медицинского страхования пенсионеров.
Ваш план медицинского страхования пенсионера будет вторым плательщиком, то есть он будет оплачивать расходы, которые в противном случае были бы оплачены вам. Сюда входят такие расходы, как совместное страхование, доплаты и франшизы.
В зависимости от предлагаемого вам пенсионного плана вы также можете иметь покрытие услуг, которые не оплачиваются программой Medicare.
Что делать, если вы уже участвуете в программе Medicare?
Как правило, вы можете сохранить программу Medicare, принимая пенсионное пособие. Если вы получите право на участие в программе Medicare в возрасте 65 лет, желательно зарегистрироваться в программе Medicare, даже если вы еще не готовы выйти на пенсию.
Вы можете выбрать только участие в Части A (больничное страхование) или в Части A и Части B (медицинское страхование). Некоторые люди откладывают регистрацию в Части B, пока они еще работают и имеют страховку компании.
Если вы решите зарегистрироваться в обеих частях A и B до выхода на пенсию, вы будете платить взнос по Части B вместе с взносом по плану страхования вашего работодателя. В 2021 году премия по части B составит 148,50 долларов. Большинство людей получают Часть A без надбавки.
Пока вы еще работаете, ваш план медицинского страхования работодателя будет основным плательщиком, а Medicare - второстепенным плательщиком, покрывающим оставшиеся расходы. После вашего выхода на пенсию Medicare станет основным плательщиком.
Сумма, которую вы платите за Medicare, не изменится. Но имейте в виду, что вам, возможно, придется заплатить другую премию за пенсионное пособие, чем вы платили до выхода на пенсию.
Если вы уже участвуете в программе Medicare Part B к моменту выхода на пенсию, вам, как правило, не нужно вносить какие-либо изменения в свое страховое покрытие. В противном случае вам нужно будет зарегистрироваться в Части B после выхода на пенсию.
Medicare считает выход на пенсию квалифицированным событием для особой регистрации. Это означает, что вы можете изменить свое страховое покрытие, даже если в настоящее время еще нет периода регистрации в программе Medicare.
Что делать, если вы еще не участвуете в программе Medicare?
Если вы выйдете на пенсию до достижения 65-летнего возраста, возможно, вы уже используете пенсионное пособие до того, как получите право на участие в программе Medicare.
Некоторые планы медицинского страхования для пенсионеров потребуют от вас зарегистрироваться в программе Medicare по достижении вами 65 лет и принять участие в покрытии Части A и Части B, но это не относится ко всем планам. Если это необходимо, отдел льгот или план медицинского страхования вашего работодателя должны заранее сообщить вам об этом.
Как только вы станете участником программы Medicare, она станет вашим основным плательщиком. Если вы решите сохранить пенсионное пособие, он станет вашим дополнительным плательщиком.
Какие виды льгот пенсионерам наиболее распространены?
Не все работодатели предлагают пенсионерам льготы как часть своего пакета льгот, но многие это делают. Исследование, проведенное Фондом семьи Кайзер, показало, что в 2018 году пенсионные пособия предлагали:
- 49 процентов крупных государственных фирм
- 21 процент крупных частных некоммерческих фирм
- 10 процентов крупных частных коммерческих фирм
Вам также может быть выгодно работать на федеральное правительство или служить в вооруженных силах. Правила работы Medicare с каждым типом льгот могут различаться.
Льготы ветеранам
Эти льготы работают с Medicare иначе, чем другие льготы для пенсионеров. Ветераны и их семьи имеют право на участие в программе медицинского страхования TRICARE.
Чтобы продолжить использование TRICARE после того, как вы получите право на участие в программе Medicare, вам потребуется зарегистрироваться в исходной программе Medicare. В отличие от большинства других страховых планов и Medicare, TRICARE и Medicare не имеют стандартных отношений основного и дополнительного плательщиков.
Вместо этого услуги, которые вы получаете в медицинских учреждениях Управления по делам ветеранов, будут покрываться за счет пособий для ветеранов, в то время как услуги, которые вы получаете в других учреждениях, будут покрываться Medicare. Любые получаемые вами услуги, не покрываемые Medicare, будут приняты TRICARE.
Пособия по охране здоровья федеральных служащих
Сотрудники федерального правительства и члены их семей имеют право на участие в планах медицинского пособия для федеральных служащих (FEHB). Вы можете сохранить свой план FEHB после выхода на пенсию при соблюдении установленных условий.
Как правило, это включает право выйти на пенсию и проработать определенное количество лет у вашего федерального работодателя. После выхода на пенсию Medicare будет основным плательщиком, а ваш план FEHB - второстепенным плательщиком.
Планы FEHB не требуют, чтобы вы участвовали в Части B. Вы можете выбрать участие только в Части A. Это даст вам дополнительное покрытие для пребывания в больнице и длительного лечения в больнице без дополнительных взносов. Если вы все же решите зарегистрироваться в Части B, вы заплатите премию по Части B вместе с премией по своему плану FEHB.
Ваши расходы будут зависеть от вашего конкретного плана FEHB, но большинство планов покрывают больше, чем исходный план Medicare.
Выплаты пенсионерам, спонсируемые сотрудниками
Ваш работодатель может предложить вам пенсионное пособие несколькими способами.
Один из вариантов - позволить вам продолжать использовать план медицинского страхования, который у вас был, пока вы работали. В зависимости от правил вашего работодателя вам, возможно, придется подписаться на части A и B Medicare, чтобы оставаться на вашем плане.
Ваш страховой взнос может измениться после выхода на пенсию. Отдел кадров вашего работодателя должен сказать вам, чего ожидать от вашего плана после выхода на пенсию. Medicare будет основным плательщиком, а ваш план, спонсируемый работодателем, будет второстепенным.
Другой вариант, который предлагают некоторые работодатели, - это спонсируемая политика Medicare Advantage (Часть C) или Medigap. Это не отдельные планы, но они могут сделать ваши льготы по программе Medicare более доступными.
Наличие плана, спонсируемого работодателем, может снизить ваши страховые взносы и наличные расходы. Но это также может ограничить ваши возможности. Вместо того, чтобы сравнивать и выбирать из всех планов Medicare Advantage или Medigap в вашем регионе, вам нужно будет подписаться на тот, в котором участвует ваш работодатель.
КОБРА
COBRA - это закон, который позволяет вам и вашей семье оставаться на плане медицинского страхования вашего бывшего работодателя, даже если вы больше не работаете. В отличие от других пенсионных пособий, COBRA не является постоянным. Вы можете оставаться на КОБРЕ от 18 до 36 месяцев.
Вы можете использовать COBRA и Medicare вместе, если вы уже зарегистрировались в Medicare до начала действия вашего покрытия COBRA. В этом случае Medicare будет основным плательщиком, а ваш план COBRA - второстепенным.
Если вы получите право на участие в программе Medicare во время покрытия COBRA, ваши льготы COBRA прекратятся.
Другие типы тарифных планов
У вас может быть пенсионное пособие из другого источника, например членства в профсоюзе. В этом случае ваш план, скорее всего, будет подпадать под те же правила, что и льготы, спонсируемые работодателем. Medicare будет вторичным плательщиком, и ваш план покроет часть дополнительных расходов.
Что следует учитывать при принятии решения об использовании Medicare, пенсионных льгот или и того, и другого
- Есть ли надбавка к моему пенсионному плану?
- Предлагает ли мой пенсионный план покрытие рецептурных препаратов?
- Могу ли я претендовать на участие в Части A без дополнительных премий?
- Могу ли я претендовать на стандартную премию по Части B?
- Какие планы Medicare Advantage доступны в моем районе?
Как части Medicare работают с пенсионными пособиями?
Каждая часть Medicare по-своему взаимодействует с пенсионными пособиями. Части Medicare покрывают различные услуги и имеют свои собственные правила и расценки.
Часть А
Большинство людей предпочитают участвовать в Части A вместе со своими пенсионными пособиями, даже если они не подписываются на Часть B. Одна из причин этого - стоимость.
Часть A не распространяется на премию для большинства людей. Это означает, что вы можете бесплатно получить дополнительное покрытие для пребывания в больнице или учреждении сестринского ухода.
Не все получают Часть А бесплатно. Вам необходимо накопить достаточное количество рабочих кредитов Социального обеспечения, чтобы соответствовать требованиям. Кредиты зарабатываются по ставке 4 в год, и вам понадобится 40, чтобы выйти на пенсию. Хотя к моменту выхода на пенсию у вас часто будет более чем достаточно кредитов, чтобы соответствовать требованиям, это не всегда так.
Например, если вы переехали в Соединенные Штаты позже в своей трудовой жизни, у вас может не хватить кредитов, и вам нужно будет заплатить страховой взнос за Часть A. В этом случае вы можете сэкономить деньги, если вообще не будете участвовать в программе Medicare и просто используйте свои пенсионные пособия.
Если вы решите зарегистрироваться в Части A, Medicare будет основным плательщиком за любое пребывание в больнице.
Часть B
Часть B - это медицинское страхование. Большинство людей платят стандартный страховой взнос за часть B, но вы заплатите больше, если ваш индивидуальный доход превышает 88 000 долларов. Вы будете платить премию по Части B в дополнение к любой премии, связанной с вашим пенсионным планом.
Часть B будет вашим основным плательщиком. Medicare оплачивает 80 процентов утвержденной Medicare суммы за большинство услуг. Ваши пенсионные пособия будут второстепенным плательщиком, поэтому они будут платить оставшиеся 20 процентов. Они также, вероятно, будут платить за услуги, которые не покрывает Medicare.
Имейте в виду, что платить две премии не для всех. В зависимости от вашего бюджета и потребностей в медицинском обслуживании вам могут потребоваться только пенсионные пособия или только оригинальная программа Medicare.
Вы можете сравнить то, что покрывает ваш план для пенсионеров, с покрытием Medicare, чтобы понять, что лучше для вас. Вы можете сохранить пенсионное пособие, использовать Medicare или использовать и то, и другое вместе.
Часть C (Medicare Advantage)
Обычно вам не нужен план для пенсионеров вместе с планом Medicare Advantage. Планы Части C предлагаются частными компаниями, которые заключают договор с Medicare, и должны обеспечивать такое же покрытие, как и Medicare.
Как правило, планы Advantage предлагают покрытие услуг, которые не оплачиваются программой Medicare, таких как стоматологическая помощь, проверка зрения и слуховые услуги. У них также есть разные страховые взносы, франшизы, доплаты и другие расходы.
Доступные вам планы Advantage будут зависеть от вашего штата. Вы можете купить планы на веб-сайте Medicare и посмотреть, подходят ли они вашему бюджету и потребностям здравоохранения. Если вы найдете план, который предлагает покрытие, соответствует вашим потребностям и является более доступным, вы можете приобрести его и отказаться от пенсионных льгот.
Часть D
Часть D - это покрытие рецептурных препаратов. Original Medicare не предлагает покрытие по рецептам, поэтому многие люди предпочитают приобретать дополнительный план Part D.
Использование ваших пенсионных пособий вместе с Medicare может устранить необходимость в плане Части D. Большинство планов медицинского страхования пенсионеров предлагают покрытие по рецептам. Это означает, что вы можете использовать свой план для пенсионеров с оригинальной программой Medicare и получать покрытие по рецептам, не приобретая план Части D.
Дополнение к программе Medicare (Medigap)
Medigap, также известная как дополнительное страхование Medicare, представляет собой дополнительный план, который покрывает некоторые из личных расходов первоначальной Medicare. Вы можете выбрать один из 10 различных планов Medigap. Каждый из них покрывает различную комбинацию сострахования, франшиз и других сборов.
Планы Medigap действительно связаны с надбавками. Планы будут различаться по стоимости в зависимости от вашего штата и выбранного вами плана. Вероятно, необязательно иметь вместе план Medigap и пенсионные пособия. Ваши пенсионные пособия будут выступать в качестве вторичного плательщика и покрывать многие из тех же затрат, что и план Medigap.
Вывод
- Вы можете использовать свои пенсионные пособия и Medicare вместе, чтобы получить еще большее покрытие.
- Medicare будет вашим основным плательщиком, а ваши пенсионные пособия - второстепенными. Это означает, что у вас будет меньше текущих расходов, о которых нужно беспокоиться.
- В большинстве случаев это зависит от вас, решите ли вы зарегистрироваться в программе Medicare вместе со своими пенсионными пособиями; однако некоторые работодатели и программы требуют, чтобы вы зарегистрировались в первоначальной программе Medicare, чтобы пользоваться своими льготами.
- Лучшее решение для вас будет зависеть от вашего бюджета и потребностей в области здравоохранения.
Эта статья была обновлена 20 ноября 2020 г., чтобы отразить информацию о программе Medicare на 2021 год.
