Как работает Medicare после выхода на пенсию?

• Medicare - это федеральная программа, которая помогает вам оплачивать медицинское обслуживание по достижении вами 65 лет или при наличии определенных заболеваний.
• Вам не нужно регистрироваться, когда вам исполнится 65 лет, если вы продолжаете работать или имеете другое страховое покрытие.
• Поздняя регистрация или отказ от нее вообще может сэкономить вам деньги на ежемесячных взносах, но позже может стоить больше в виде штрафов.
• Планирование до выхода на пенсию может помочь вам избежать переплаты за медицинское страхование во время выхода на пенсию.

Medicare - это программа государственного медицинского страхования, на которую вы имеете право, когда вам исполнится 65 лет. Для некоторых людей это пенсионный возраст, но другие предпочитают продолжать работать по многим причинам, как финансовым, так и личным.

Как правило, вы платите за Medicare в виде налогов в течение ваших рабочих лет, а федеральное правительство берет на себя долю расходов. Но некоторые части программы по-прежнему предусматривают ежемесячную плату и другие наличные расходы.

Продолжайте читать, чтобы помочь решить, когда зарегистрироваться в программе Medicare. Мы также рассмотрим, как это может измениться, если вы решите продолжить работу, сколько это будет стоить и как избежать штрафов, если вы задержите регистрацию.

Как работает Medicare после выхода на пенсию?

Пенсионный возраст - это не цифра, высеченная на камне. У некоторых людей может быть возможность досрочно выйти на пенсию, в то время как другие нуждаются или хотят продолжать работать. Средний возраст выхода на пенсию в США в 2016 году составлял 65 лет для мужчин и 63 года для женщин.

Независимо от того, когда вы планируете выйти на пенсию, Medicare установила возраст 65 лет в качестве отправной точки для получения ваших федеральных медицинских пособий. Medicare не является обязательным с технической точки зрения, но вы можете столкнуться со значительными расходами, если откажетесь от регистрации. Вы также можете столкнуться с дополнительными расходами и штрафами, если решите отложить регистрацию.

Если вы решите выйти на пенсию раньше, вы будете получать медицинское страхование самостоятельно, если у вас нет особых проблем со здоровьем. В противном случае вам рекомендуется зарегистрироваться в программах Medicare за несколько месяцев до или после вашего 65-летия. Для различных программ Medicare существуют определенные правила и сроки, которые описаны ниже в статье.

Если вы продолжите работать после 65 лет, применяются другие правила. Как и когда вы зарегистрируетесь, будет зависеть от того, какое страховое покрытие у вас есть через вашего работодателя.

Что, если вы продолжите работать?

Если вы решите - или вам нужно - продолжать работать после достижения пенсионного возраста, ваши варианты того, как и когда зарегистрироваться в программе Medicare, могут различаться.

Если у вас есть медицинское страхование от вашего работодателя, вы можете продолжать использовать эту медицинскую страховку. Поскольку вы платите за Medicare Part A в виде налогов на протяжении всего периода работы, большинство людей не платят ежемесячный страховой взнос после того, как их страховое покрытие действительно начинается.

Обычно вас автоматически зачисляют в Часть A, когда вам исполняется 65 лет. В противном случае зарегистрироваться бесплатно. Если у вас есть страховка на случай госпитализации через вашего работодателя, то Medicare может выступать в качестве дополнительного плательщика расходов, не покрываемых планом страхования вашего работодателя.

В других частях Medicare есть определенные периоды регистрации и штрафы, если вы не зарегистрируетесь в течение этих дат. Если у вас есть страховой план через своего работодателя, потому что вы все еще работаете, вы можете иметь право зарегистрироваться поздно в течение специального периода регистрации и избежать каких-либо штрафов.

Обсудите свои пенсионные планы задолго до даты выхода на пенсию с администратором льгот на вашем рабочем месте, чтобы лучше всего определить, когда следует подписаться на Medicare. Они также могут дать вам советы о том, как избежать штрафов или дополнительных надбавок.

Когда записываться

Когда вы решите зарегистрироваться в программе Medicare, это зависит от нескольких факторов.

• Если вы уже вышли на пенсию и приближаетесь к своему 65-летию, вам следует запланировать регистрацию в Medicare, как только вы получите право избежать штрафов за позднюю регистрацию.
• Если вы все еще работаете и застрахованы через своего работодателя, вы все равно можете принять участие в Части А, потому что вам, скорее всего, не придется платить страховой взнос. Однако вы можете подождать, прежде чем подписаться на другие программы Medicare, которые будут взимать с вас ежемесячную плату и страховые взносы.
• Люди, которые продолжают работать и имеют медицинскую страховку через своего работодателя, или у которых есть работающий супруг, имеющий медицинское страхование, обычно имеют право на особые периоды регистрации и могут избежать уплаты штрафов за позднюю регистрацию.
• Даже если у вас есть страховка по плану работодателя, вы все равно можете рассмотреть возможность начать страхование Medicare, поскольку оно может покрывать расходы, не оплачиваемые вашим основным планом.

После того, как ваша работа (или ваша супруга) закончится, у вас будет 8 месяцев, чтобы зарегистрироваться в программе Medicare, если вы решили отложить регистрацию.

Чтобы избежать штрафов за позднюю регистрацию, откладывайте регистрацию в Medicare только в том случае, если вы имеете право на специальный период регистрации. Если вы не соответствуете требованиям, штраф за позднюю регистрацию будет действовать в течение всего срока действия вашей страховки Medicare.

Составление бюджета Medicare после выхода на пенсию

Большинство людей не платят ежемесячный страховой взнос за Часть A, но вам все равно придется планировать оплату части расходов на стационарное лечение, если вы поступили в больницу для лечения.

Другие части Medicare, такие как Часть B, также требуют дополнительных затрат. Вам нужно будет платить ежемесячные страховые взносы, доплаты, совместное страхование и отчисления. По данным Kaiser Family Foundation, в 2016 году средний участник программы Medicare платил 5460 долларов в год на медицинские расходы. Из этой суммы 4519 долларов пошли на страховые взносы и медицинские услуги.

Вы можете оплачивать страховые взносы и другие расходы по программе Medicare несколькими способами. Хотя вы можете составлять бюджет и экономить на здравоохранении на протяжении всей жизни, другие программы могут помочь:

• Оплата с помощью социального обеспечения. Ваши страховые взносы по программе Medicare могут вычитаться непосредственно из ваших пособий по социальному обеспечению. Кроме того, определенные меры защиты могут удерживать увеличение страхового взноса от превышения увеличения стоимости жизни от социального обеспечения. Это называется страховкой безвредности, и она может из года в год экономить ваши деньги на ваших страховых взносах.
• Сберегательные программы Medicare. Эти государственные программы используют доллары Medicaid и другое финансирование, чтобы помочь вам оплатить расходы по программе Medicare.
• Дополнительная помощь. Программа Extra Help предлагает дополнительную помощь в оплате рецептурных лекарств в соответствии с Частью D.
• Не откладывайте регистрацию.Чтобы максимально сэкономить на расходах на Medicare, убедитесь, что вы имеете право на специальный период регистрации, прежде чем откладывать регистрацию.

Как Medicare работает с другими планами

Если вы или ваш супруг (-а) продолжаете работать, или у вас есть план медицинского страхования пенсионера или самофинансируемый план медицинского страхования, вы можете использовать его вместе с пособием по программе Medicare. Ваш групповой план и Medicare укажут, кто является основным плательщиком, а какой - второстепенным. Правила покрытия могут отличаться в зависимости от договоренности плательщика и ограничений вашего индивидуального плана.

Если у вас есть страховой план на основе работодателя и вы также зарегистрированы в Medicare, ваша частная или групповая страховая компания обычно является основным плательщиком. Затем Medicare становится вторичным плательщиком, покрывая расходы, которые другой план не покрывает. Но то, что у вас есть Medicare в качестве дополнительного плательщика, не означает автоматически, что оно покроет все ваши оставшиеся медицинские расходы.

Если вы вышли на пенсию, но имеете страховое покрытие в рамках пенсионного плана от вашего бывшего работодателя, то Medicare обычно выступает в качестве основного плательщика. Medicare сначала оплатит ваши покрываемые расходы, а затем ваш план для пенсионеров будет оплачивать то, что он покрывает.

Программы Medicare после выхода на пенсию

Программы Medicare могут помочь покрыть ваши медицинские потребности в пенсионные годы. Ни одна из этих программ не является обязательной, но отказ от нее может иметь серьезные последствия. И даже если они возможны, поздняя регистрация может стоить вам.

Часть А

Часть A - это часть Medicare, которая покрывает ваши расходы на стационарное лечение и госпитализацию. Многие люди имеют право на участие в Части A без ежемесячного взноса, но другие расходы, такие как доплаты и франшизы, по-прежнему применяются.

Зачисление в Часть A обычно происходит автоматически, но в некоторых случаях вам, возможно, придется зарегистрироваться самостоятельно. Если вы соответствуете критериям и не зачислены автоматически, поздняя подписка на Часть A будет стоить вам дополнительных 10 процентов от вашего ежемесячного страхового взноса за двойное количество месяцев, на которые вы откладывали регистрацию.

Часть B

Это часть Medicare, которая оплачивает амбулаторные услуги, такие как посещение вашего врача. Первоначальное участие в программе Medicare Part B должно произойти за 3 месяца до или после вашего 65-летия.

Вы можете отложить регистрацию, если решите продолжить работу или получить другое покрытие, и вы сможете избежать штрафов, если имеете право на специальный период регистрации. Также существуют периоды общего и открытого участия в программе Medicare Part B.

Если вы опоздаете на участие в Части B и не имеете права на специальный период регистрации, ваш страховой взнос будет увеличиваться на 10 процентов за каждый 12-месячный период, в течение которого у вас не было страхового покрытия Части B. Этот штраф добавляется к вашему взносу по Части B на время действия вашего страхового покрытия Medicare Part B.

Важные крайние сроки Medicare

• Первоначальное зачисление. Вы можете получить Medicare, когда вам исполнится 65 лет. Первоначальная регистрация - это 7-месячный период, который начинается за 3 месяца до того, как вам исполнится 65 лет, и заканчивается через 3 месяца. Если вы в настоящее время работаете, вы можете получить Medicare в течение 8-месячного периода после выхода на пенсию или после отказа от группового плана медицинского страхования вашего работодателя и при этом избежите штрафов. Вы также можете подписаться на план Medigap в любое время в течение 6-месячного периода, который начинается с вашего 65-летия.
• Общий набор. Для тех, кто пропускает первоначальную регистрацию, еще есть время зарегистрироваться в программе Medicare с 1 января по 31 марта каждого года. Но если вы выберете этот вариант, вам может быть предъявлен штраф за позднюю регистрацию. В течение этого периода вы также можете изменить или отказаться от существующего плана Medicare или добавить план Medigap.
• Открытая регистрация. Вы можете изменить свой текущий план в любое время с 15 октября по 7 декабря ежегодно.
• Регистрация для дополнений Medicare. С 1 апреля по 30 июня вы можете добавить покрытие рецептурных препаратов Medicare Part D к вашему текущему покрытию Medicare.
• Специальное зачисление. Если у вас есть соответствующее событие, включая потерю медицинского страхования, переезд в другую зону покрытия или развод, вы можете иметь право на участие в программе Medicare без штрафных санкций в течение 8 месяцев после этого события.

Часть C (Medicare Advantage)

Medicare Part C - это частный страховой продукт, который сочетает в себе все элементы частей A и B, а также другие дополнительные программы, такие как Часть D. Поскольку это дополнительный продукт, штраф за позднюю регистрацию или требование подписаться на Часть C. может взиматься плата за позднюю регистрацию в частях A или B индивидуально.

Часть D

Medicare Part D - это льгота по рецепту на лекарства, предлагаемая Medicare. Первоначальный период участия в программе Medicare Part D такой же, как и в других частях программы Medicare.

Это дополнительная программа, но если вы не зарегистрируетесь в течение нескольких месяцев после своего 65-летия, вам все равно придется заплатить штраф. Этот штраф составляет 1 процент от среднемесячной стоимости страхового взноса по рецепту, умноженный на количество месяцев, в течение которых вы не были зачислены в программу после того, как впервые получили право на участие. Этот штраф не исчезает и добавляется к вашей премии каждый месяц в течение всего срока действия вашего страхового покрытия.

Дополнение к программе Medicare (Medigap)

Планы Medicare Supplement, или Medigap, являются дополнительными частными страховыми продуктами, которые помогают оплачивать расходы по программе Medicare, которые вы обычно оплачиваете из собственного кармана. Эти планы не являются обязательными и не предусматривают никаких штрафов за отказ от подписки; однако вы получите лучшую цену по этим планам, если зарегистрируетесь в течение начального периода регистрации, который длится 6 месяцев после того, как вам исполнится 65 лет.

Вывод

• Федеральное правительство помогает субсидировать ваши медицинские расходы через различные программы Medicare после 65 лет.
• Если вы продолжите работать, вы можете отложить регистрацию в этих программах или оплатить свое медицинское обслуживание с помощью комбинации государственных и частных программ или программ, основанных на работодателях.
• Даже с этими программами вы можете нести часть своих медицинских расходов.
• Планируйте медицинское обслуживание на пенсии заранее, чтобы избежать более высоких затрат или штрафов за позднюю регистрацию, особенно если они применяются к программам Medicare.