Если вы один из миллионов американцев, которые рассматривают возможность лечения, страхование здоровья может быть проблемой. Если у вас есть медицинская страховка, велика вероятность, что ваш полис обеспечивает определенный уровень покрытия.
Чтобы удовлетворить важность и спрос на поддержание психического здоровья, большинство страховых компаний предлагают определенное покрытие психиатрических услуг. Но существуют большие различия между льготами, которые предоставляют медицинские страховые компании, и наличными расходами, которые вам, возможно, придется оплачивать.
Что нужно знать об общем страховом покрытии терапии
Если у вас есть медицинская страховка на работе, она может включать или не включать покрытие терапии. Даже если у вас есть страховое покрытие, вам решать, хотите ли вы использовать его для психиатрической помощи. В некоторых случаях люди предпочитают оплачивать терапевтические услуги из своего кармана, а не требовать покрытия через свою страховую компанию. Почему?
Страховые компании оплачивают только те услуги, которые необходимы с медицинской точки зрения. Им требуется диагноз психического здоровья, прежде чем они будут оплачивать претензии. Некоторых это не устраивает.
Диагноз состояния психического здоровья может варьироваться от острого стресса до синдрома недостаточного сна, различных фобий, психических заболеваний или ряда других дескрипторов. Когда дело доходит до страхования, у каждого из них будет кодовый номер, который будет сопровождать страховое возмещение.
Страхование, спонсируемое работодателем, в компаниях с 50+ сотрудниками
Компании с 50 и более штатными сотрудниками по закону обязаны предоставлять медицинское страхование. Этот мандат не указывает, что услуги по охране психического здоровья должны быть включены в качестве льготы. Тем не менее, большинство крупных компаний, включая те, которые самостоятельно застрахованы, предоставляют медицинское страхование, которое включает в себя определенное покрытие терапевтических услуг.
Страхование, спонсируемое работодателем, в компаниях до 50 сотрудников
Небольшие компании, в которых работает менее 50 человек, по закону не обязаны предоставлять своим сотрудникам медицинское страхование. Тем не менее, для тех, кто это делает, услуги психиатрической помощи и услуги по лечению наркозависимости должны быть включены независимо от того, где и как был приобретен план.
Планы рынка медицинского страхования
Согласно Закону о доступном медицинском обслуживании, все планы, приобретенные на рынке медицинского страхования, должны покрывать 10 основных медицинских пособий. К ним относятся службы психического здоровья и службы лечения наркозависимости.
Все планы Marketplace, независимо от того, управляются ли они на уровне штата или на федеральном уровне, включают страхование психического здоровья. Это относится к индивидуальным планам, семейным планам и планам малого бизнеса.
Планы и их охват зависят от штата. Штаты также предлагают несколько вариантов плана, которые различаются по охвату.
Все планы Marketplace должны включать
- поведенческие методы лечения, такие как психотерапия и консультирование
- стационарные услуги по психическому и поведенческому здоровью
- покрытие для уже существующих условий
- отсутствие годовых или пожизненных долларовых ограничений на страхование психического здоровья
- паритетные меры защиты, чтобы доплаты, совместное страхование и франшизы за услуги по охране психического здоровья были такими же или аналогичными таковым для медицинских и хирургических пособий
CHIP (Программа страхования здоровья детей)
CHIP предоставляет федеральное финансирование штатам, чтобы они могли предоставлять недорогую медицинскую страховку для малообеспеченных семей с детьми, не имеющими права на участие в программе Medicaid. Покрытие CHIP варьируется от штата к штату, но большинство из них предоставляют полный спектр услуг в области психического здоровья, включая:
- консультирование
- терапия
- управление лекарствами
- услуги социальной работы
- равноправная поддержка
- лечение расстройств, связанных с употреблением психоактивных веществ
Закон о паритете психического здоровья и равноправии наркоманов (MHPAE) требует, чтобы большинство программ CHIP обеспечивали паритетную защиту служб психического здоровья и наркозависимости. Это гарантирует, что доплаты, совместное страхование и франшизы за терапию и другие услуги в области психического здоровья будут такими же или сопоставимыми с таковыми за медицинские и хирургические льготы.
Медикейд
Все государственные планы Medicaid должны покрывать основные медицинские льготы, включая услуги по охране психического здоровья и наркозависимости. Планы Medicaid различаются в зависимости от штата, но также подпадают под действие MHPAE.
Medicare
Программа Original Medicare покрывает стационарные услуги по охране психического здоровья и наркозависимости в соответствии с Частью A. Если вы госпитализированы, у вас может быть франшиза за период льгот, а также расходы по совместному страхованию.
Амбулаторные услуги по охране психического здоровья, включая ежегодный скрининг на депрессию, покрываются Частью B. Вы можете нести личные расходы на терапевтические услуги, включая франшизу по Части B, доплаты и совместное страхование.
Если у вас есть план Medicare Advantage (часть C), он автоматически покрывает терапевтические услуги на том же уровне или выше, чем в первоначальной программе Medicare. Ваши расходы могут отличаться от тех, которые связаны с первоначальной программой Medicare.
Как узнать, покрывает ли ваша страховка терапию?
Зарегистрируйтесь и войдите в свою страховую учетную запись онлайн
Веб-сайт вашего плана медицинского страхования должен содержать информацию о вашем страховом покрытии и ожидаемых расходах. Поскольку страховщики предлагают множество планов, убедитесь, что вы вошли в систему и просматриваете свой конкретный план страхования.
Если вам необходимо выбрать терапевта, который входит в сеть вашего плана, список поставщиков должен быть доступен в Интернете. Вы также можете позвонить и попросить предоставить вам список местных жителей по телефону или по почте.
Позвоните в свою страховую компанию
Если вам нужна дополнительная информация, позвоните по бесплатному номеру, указанному на обратной стороне вашей страховой карты, и задайте вопросы о типах терапевтических услуг, на которые вы можете рассчитывать, а также о любых наличных расходах, которые вы можете понести. Если у вас есть диагностический код, он может помочь вам получить точную информацию.
Проконсультируйтесь с отделом кадров вашей компании.
Если вы застрахованы по найму и вам нужна дополнительная помощь, обратитесь в отдел кадров (HR), если вы чувствуете себя комфортно.
Спросите терапевта, принимают ли они вашу страховку
Терапевты и другие поставщики медицинских услуг часто меняют планы страхования, которые они готовы принять, и, возможно, отказались от вашего плана.
Когда начинается страхование психиатрических услуг?
Во-первых, вас не могут наказать за наличие ранее существовавшего состояния или предшествующий диагноз любого типа психического заболевания. По этой причине вы должны иметь право на получение психиатрических услуг с первого дня начала действия вашего плана.
Вещи, которые могут повлиять на включение страхового покрытия:
- После предварительного разрешения. Для получения покрытия для некоторых услуг может потребоваться предварительная авторизация.
- После встречи франшиза. Возможно, вам также придется заплатить личную сумму из собственного кармана, прежде чем ваш план начнет покрывать терапию. В зависимости от типа вашего плана эта сумма может быть значительной.
- Потратив минимум. В некоторых случаях ваш план может потребовать, чтобы вы заплатили определенную сумму в долларах за медицинские услуги, прежде чем можно будет начать покрытие вашего лечения.
Какие виды лечения обычно покрываются?
Некоторые психиатрические услуги, которые могут покрываться страховкой, включают:
- службы экстренной психиатрической помощи
- сопутствующие медицинские и поведенческие состояния здоровья, такие как сосуществование зависимости и депрессии. Это часто называют двойным диагнозом.
- разговорные методы лечения, включая психотерапию и когнитивно-поведенческую терапию
- неограниченное количество амбулаторных сеансов с психиатром, клиническим социальным работником или клиническим психологом. В некоторых случаях ваша страховая компания может ограничить количество разрешенных вам посещений в год - если ваш поставщик услуг не заявит в письменной форме, что они необходимы с медицинской точки зрения для вашего лечения.
- телемедицина и онлайн-терапия
- стационарные услуги по охране психического здоровья, полученные в больнице или в реабилитационных учреждениях.Ваш план может ограничить продолжительность вашего пребывания или ограничить сумму в долларах, которую они будут платить за ваше обслуживание за период льгот.
- лечение зависимости
- медицинские детокс-услуги, включая лекарства
Страховщики покрывают только те виды лечения, которые считаются необходимыми с медицинской точки зрения.
Широта покрытия для конкретных терапевтических процедур, таких как продолжительность реабилитации или пребывания в больнице, также варьируется от плана к плану. То же самое и с покрытием и стоимостью лекарств, которые вам могут назначить для лечения вашего состояния, как в стационаре, так и в амбулаторных условиях.
Покрывает ли страхование консультации для пар?
Если вы планируете использовать страховку для оплаты консультирования супружеских пар, правило, требующее диагноза психического здоровья, будет продолжать действовать и потребовать, чтобы один из партнеров получил диагноз психического расстройства. Некоторые люди считают, что это может исказить их терапевтический опыт.
Как и любой другой диагноз, который вы получите, диагноз психического расстройства может оставаться в вашей постоянной записи. В некоторых случаях к нему могут обращаться системы проверки фона на протяжении всей вашей жизни.
Примеры страхового покрытия психического здоровья
Поскольку страховщики предлагают множество планов, невозможно дать подробные сведения о каждом плане, который они покрывают. Вот несколько примеров покрытия, которое вы можете получить на лечение от определенных страховых компаний:
Покрывает ли Blue Cross Blue Shield терапию?
Подавляющее большинство планов страхования Blue Cross Blue Shield покрывают терапию.
Однако, если ваш план начал действовать до 2014 года (когда был принят Закон о доступном медицинском обслуживании), ваш план может не покрывать терапию.
Blue Cross Blue Shield покрывает только научно обоснованные терапевтические услуги, такие как психоанализ.
Он не распространяется на терапевтические услуги, предоставляемые личным или карьерным коучем.
Он также не распространяется на терапевтические услуги, оказываемые вне терапевтических условий, такие как систематическая десенсибилизация при фобиях под руководством терапевта. Сеансы такого типа могут проходить в разных местах, например, в машине, если у вас фобия вождения, или в самолете, если у вас фобия полета.
Включает ли Kaiser Permanente терапию?
Kaiser Permanente предлагает индивидуальные планы лечения психического здоровья.
Эти планы обычно включают индивидуальную терапию с профессиональным психиатром или практикующей медсестрой, специализирующимся в области психического здоровья.
Они также охватывают сеансы групповой терапии и занятия по психическому здоровью.
Также включены индивидуальные консультации по управлению стрессом и зависимости.
Еще страховщики и примеры
- о покрытии терапией Aetna
- о медицинском страховании United Healthcare
- о покрытии терапией Cigna
Как найти терапевтов и консультантов
Есть много мест, с которых можно начать поиск терапевта или консультанта, с которым вы хотите работать, от вопросов к людям, которых вы знаете, до разговора с вашим лечащим врачом.
Начните со списка внутри сети
Если у вашей страховой компании есть сеть поставщиков, это может быть хорошим местом для начала поиска терапевта. Каждый указанный терапевт должен иметь некоторую информацию о своей практике и областях специализации. Они могут включать педиатрию, гериатрию, такие состояния, как обсессивно-компульсивное расстройство или биполярное расстройство, и их подходы к лечению.
Просмотрите списки организаций для вашего местоположения
Американская психиатрическая ассоциация предоставляет список психиатров, подключившихся к базе данных по почтовому индексу.
Американская психологическая ассоциация предоставляет список психологов по почтовому индексу.
Вы также можете найти терапевта в Коллективе психотерапевтов открытого пути. Эта некоммерческая общенациональная сеть предлагает недорогие варианты лечения для отдельных лиц, пар и детей.
Доступная терапия
Если вы собираетесь оплачивать терапию из своего кармана, знайте, что психиатры могут взимать разные почасовые ставки, чем другие типы специалистов в области психического здоровья, такие как психологи или лицензированные клинические социальные работники. Это также может повлиять на стоимость вашей доплаты, если вы используете свою страховку для оплаты терапии.
Оплата ухода
Понятно, что стоимость терапии может быть большой проблемой. Многие терапевты принимают пациентов по скользящей шкале. Если вас беспокоит стоимость терапии, спросите терапевта, которого вы рассматриваете, будет ли он работать с вами по поводу цены или каких-либо вариантов оплаты, которые они предлагают.
Здесь вы можете узнать больше о терапии для любого уровня бюджета.
Вывод
Большинство планов медицинского страхования покрывают определенный уровень терапевтических услуг. Сумма страхового покрытия, на которую вы можете рассчитывать, будет варьироваться от плана к плану. Во многих случаях вам придется заплатить франшизу до того, как ваши услуги будут покрыты. Доплаты и совместное страхование также могут применяться.
Такие услуги, как посещение терапевта, групповая терапия и неотложная психиатрическая помощь, обычно покрываются планами медицинского страхования. Также включены реабилитационные услуги от зависимости.
Терапия может быть дорогой, со страховкой или без нее. Есть недорогие варианты, которые могут помочь, например, терапевты, которые принимают выплаты по скользящей шкале, и психотерапевтические коллективы, которые предлагают резко сокращенные сеансы.
Если вам нужна терапия, но вы не можете себе это позволить, поговорите со своим врачом или другим специалистом, которому вы доверяете, например, священником или школьным консультантом. Есть много способов устранить финансовые барьеры между вами и необходимой вам терапевтической помощью.
