Medicare покрывает многие ваши медицинские расходы после того, как вам исполнится 65 лет, но не все. Вы можете иметь право на участие в плане Medicare с высокой франшизой, который называется сберегательным счетом Medicare (MSA). В этих планах медицинского страхования используется гибкий сберегательный счет, который ежегодно финансируется государством.
Для некоторых пользователей Medicare эти планы - способ еще больше растянуть ваши деньги, когда дело доходит до покрытия стоимости ваших франшиз и доплат.
Сберегательные счета Medicare не так широко используются, как вы думаете - вероятно, потому, что существует большая путаница в отношении того, кто имеет на это право и как они работают. В этой статье будут рассмотрены основы сберегательных счетов Medicare, включая плюсы и минусы их наличия.
Что такое сберегательный счет Medicare?
Как и медицинские сберегательные счета (HSA), поддерживаемые работодателем, сберегательные счета Medicare - это вариант для людей, которые имеют планы частного медицинского страхования с высокой франшизой. Основное отличие состоит в том, что MSA - это разновидность плана Medicare Advantage, также известного как Medicare Part C.
Чтобы иметь право на участие в программе MSA, ваш план Medicare Advantage должен иметь высокую франшизу. Критерии высокой франшизы могут различаться в зависимости от места вашего проживания и других факторов. Затем ваш MSA будет сотрудничать с Medicare, чтобы покрыть ваши медицинские расходы.
Лишь немногие провайдеры предлагают эти программы. Для некоторых людей они могут иметь финансовый смысл, но многих беспокоит план страхования с высокой франшизой. По этим причинам только небольшой процент людей, участвующих в программе Medicare, использует MSA.
По оценкам Kaiser Family Foundation, в 2019 году MSA использовали менее 6000 человек.
MSA продаются частными страховыми компаниями, которые заключают контракты с банками на открытие сберегательных счетов. Многие из этих компаний предлагают прозрачность, включая сравнение своих планов, чтобы потребители понимали их варианты.
Если у вас есть MSA, Medicare посеет определенную сумму денег на счету в начале каждого года. Эти деньги будут значительным залогом, но они не покроют всю вашу франшизу.
Деньги, внесенные в ваш MSA, не облагаются налогом. Пока вы используете деньги своего MSA для покрытия приемлемых расходов на здравоохранение, их снятие не облагается налогом. Если вам необходимо вывести деньги из своего MSA для покрытия расходов, не связанных со здоровьем, сумма снятия подлежит обложению подоходным налогом и 50-процентным штрафом.
В конце года, если в вашем MSA останутся деньги, они останутся вашими деньгами и просто перейдут в следующий год. На деньги в MSA могут начисляться проценты.
После того, как вы достигнете своей годовой франшизы с помощью MSA, остальные ваши медицинские расходы, отвечающие критериям Medicare, будут покрываться до конца года.
Планы по уходу за зрением, слуховые аппараты и стоматологическое страхование предлагаются, если вы решите заплатить за них дополнительную премию, и вы можете использовать MSA для покрытия связанных с этим расходов. Эти виды медицинских услуг не учитываются в вашей франшизе. Профилактическое лечение и посещение оздоровительного центра также могут покрываться за пределами вашей франшизы.
Страхование рецептурных препаратов, также называемое Medicare Part D, не покрывается автоматически в рамках MSA. Вы можете приобрести покрытие Medicare, Часть D отдельно, и деньги, которые вы тратите на рецептурные лекарства, все равно могут поступать со вашего сберегательного счета в Medicare.
Однако доплаты за лекарства не учитываются в вашей франшизе. Они будут учитываться при учете лимита личных расходов Medicare Part D (TrOOP).
Преимущества сберегательного счета Medicare
- Medicare пополняет счет, ежегодно выплачивая вам деньги для покрытия вашей франшизы.
- Деньги в программе MSA не облагаются налогом, если вы используете их для покрытия своих медицинских расходов.
- MSA могут создавать планы с высокой франшизой, которые часто предлагают более полное покрытие, чем первоначальная программа Medicare, финансово осуществимая.
- После того, как вы получите свою франшизу, вам не нужно будет оплачивать медицинское обслуживание, покрываемое Medicare Part A и Part B.
Недостатки сберегательного счета Medicare
- Суммы франшизы чрезвычайно высоки.
- Если вам нужно вывести из MSA деньги на немедицинские расходы, штрафы будут высокими.
- Вы не можете добавить свои собственные деньги в MSA.
- После того, как вы выполнили свою франшизу, вам все равно придется платить ежемесячный страховой взнос.
Кто имеет право на получение сберегательного счета в программе Medicare?
Некоторые люди, имеющие право на участие в программе Medicare, не имеют права на получение сберегательного счета в программе Medicare. Вы не имеете права на получение MSA, если:
- вы имеете право на Medicaid
- ты в хосписе
- у вас терминальная стадия почечной недостаточности
- у вас уже есть медицинское страхование, которое покрывает всю или часть вашей годовой франшизы
- вы живете за пределами США полгода или больше
Что покрывает сберегательный счет Medicare?
Сберегательный счет Medicare необходим для покрытия всего, что будет покрываться исходной программой Medicare. Сюда входят Medicare Part A (стационарное обслуживание) и Medicare Part B (амбулаторное медицинское обслуживание).
Поскольку планы сберегательного счета Medicare являются планами Medicare Advantage (Medicare, часть C), сеть врачей и медицинское страхование может быть более обширным, чем первоначальная программа Medicare.
Сберегательный счет Medicare не покрывает автоматически расходы на зрение, стоматологию, лекарства, отпускаемые по рецепту, или слуховые аппараты. Вы можете добавить эти типы покрытия в свой план, но они потребуют дополнительного ежемесячного взноса.
Чтобы узнать, какие дополнительные планы страхования доступны в вашем районе, если у вас есть MSA, обратитесь в программу помощи медицинского страхования штата (SHIP).
Косметические и плановые процедуры не покрываются сберегательным счетом Medicare. Услуги, которые не были назначены врачом, такие как комплексные медицинские процедуры, альтернативная медицина и пищевые добавки, не покрываются. Физическая терапия, диагностические тесты и хиропрактика могут покрываться в индивидуальном порядке.
Сколько стоит сберегательный счет Medicare?
Если у вас есть сберегательный счет в программе Medicare, вам все равно придется платить ежемесячный взнос в рамках программы Medicare, часть B.
Вы также должны заплатить страховой взнос, чтобы зарегистрироваться в Medicare Part D отдельно, поскольку сберегательные счета Medicare не покрывают рецептурные лекарства, и вы по закону обязаны иметь такое покрытие.
Как только вы получите свой первоначальный депозит, вы можете перевести деньги со своего сберегательного счета Medicare на сберегательный счет, предоставленный другим финансовым учреждением. Если вы решите это сделать, вы можете подпадать под правила этого банка в отношении минимального остатка, комиссии за перевод или процентных ставок.
Существуют также штрафы и сборы за снятие денег за любые другие расходы, кроме утвержденных расходов на здравоохранение.
Когда я могу зарегистрировать сберегательный счет в программе Medicare?
Вы можете записаться на сберегательный счет Medicare в период ежегодных выборов, с 15 ноября по 31 декабря каждого года. Вы также можете зарегистрироваться в программе при первой подписке на Medicare Part B.
Когда вам подойдет сберегательный счет Medicare?
Перед тем, как вы станете участником программы MSA, вам необходимо задать два ключевых вопроса:
- Какая будет франшиза? Планы с MSA обычно имеют очень высокую франшизу.
- Какой будет годовой депозит от Medicare? Вычтите годовой депозит из суммы франшизы, и вы увидите, какую часть франшизы вы будете нести перед тем, как Medicare покроет ваше лечение.
Например, если франшиза составляет 4000 долларов, а Medicare вносит 1000 долларов в ваш MSA, вы должны оплатить оставшиеся 3000 долларов из своего кармана до того, как ваше лечение будет покрыто.
Сберегательный счет Medicare может иметь смысл, если вы много тратите на высокие страховые взносы и предпочитаете направить эти расходы на франшизу. Несмотря на то, что поначалу высокая франшиза может вызвать у вас шок, эти планы ограничивают ваши расходы в течение года, поэтому у вас есть очень четкое представление о максимальной сумме, которую вам, возможно, придется заплатить.
Другими словами, MSA может стабилизировать, сколько вы тратите на здравоохранение каждый год, что многого стоит с точки зрения душевного спокойствия.
Вывод
Сберегательные счета Medicare призваны дать людям, имеющим Medicare, помощь с их франшизой, а также больший контроль над тем, сколько они тратят на здравоохранение. Отчисления по этим планам намного выше, чем по аналогичным планам. С другой стороны, MSA ежегодно гарантируют значительный не облагаемый налогом депозит в счет вашей франшизы.
Если вы подумываете о создании сберегательного счета Medicare, вы можете поговорить со специалистом по финансовому планированию или позвонить на горячую линию Medicare (1-800-633-4227), чтобы узнать, подходит ли он вам.
